У каждого есть личный ежемесячный бюджет, и мы сознательно или нет, более или менее эффективно управляем им. В отличие от правительств, что могут поддерживать дефицит (дефицит — это когда тратите больше, чем зарабатываете), мы, обычные люди, не можем себе этого позволить. Вот почему хорошо иметь практические идеи о том, как лучше управлять своими деньгами.
Оказывается, личный бюджет — вещь довольно простая. В нем всего две вещи: (1) деньги, которые входят, и (2) деньги, что выходят. Посередине — все сбережения, личные вложения, машина, дом и многое другое. То, как мы позаботимся о (1) и (2), определяет, что у нас будет в середине и как мы можем это увеличить. Человек, который стремится жить хорошо и быть богатым, имеет полезную привычку регулярно отслеживать, что входит и выходит из его счета. А для нематематиков ясно, что иметь реальное представление о своих личных финансах необходимо, хотя и не является достаточным условием для комфортной жизни. Поговорка «он не знает своих денег» действительно более актуальна для тех, у кого их нет, чем обратное.
Какие деньги приходят?
Полезно иметь список денег, которые ежемесячно поступают на наш банковский счет. Если вы ученик или студент, возможно, они получили стипендию, от родителей, от платы за дополнительную работу и т. д. Если вы работаете, то можете включить ежемесячную зарплату, но не забывайте о возможности 13-й зарплаты или бонуса, если они предусмотрены в вашей компании. Вы можете получить другой доход от небольшого побочного бизнеса — хорошо шить для друзей, ремонтировать соседские машины, снимать по субботам на свадьбах, переводить в свободное время, проводить курсы и т. д. Если у вас есть доход от инвестиций, такой как дивиденды по акциям, он также включается в столбец «Деньги поступают».
Какие деньги выходят?
Во-первых, посмотрите, каковы ваши фиксированные расходы каждый месяц, которые вы не можете забыть оплачивать. Например, студенты, скорее всего, будут платить за квартиру, интернет, еду, телефон и ежемесячную транспортную карту. Рабочие платят за электричество, воду, ипотеку, еду, детскую одежду и многое другое.
После фиксированных затрат остается располагаемый доход — на дополнительное потребление, развлечения, инвестиции и многое другое.
Что осталось?
Достижение определенной цели в жизни, в том числе и в личных финансах, вряд ли возможно без ее постановки. Если ваша цель — иметь 10 миллионов грн на банковском счете в возрасте 65 лет, а вам сейчас 25, это вполне возможно, учитывая, что вы экономите в среднем около 6500 грн. в месяц и инвестируете их с годовой доходностью около 5%. Причина в силе сложной процентной ставки. Если вы откладываете 6500 грн. в месяц в течение 40 лет и держите их под матрасом, вы получите чуть более 3000000, но благодаря сложной процентной ставке, с которой они зарабатывают ваши инвестиции, вы получите в три раза больше без дополнительных усилий.
Итак, если у вас есть цель и бюджет, первым делом нужно открыть банковский счет (-а) и найти там надежного банкира. Важно внимательно проверить выбранный вами банк — репутацию, рейтинг, менеджмент, удобство и многое другое. Всегда запрашивайте подробную информацию о годовой плате на счете, если таковая имеется; проценты, которые вы получите; есть ли ограничение на количество транзакций в месяц и т. д. В хорошем банке к вашим вопросам будут относиться с уважением, потому что повсюду предпочтение отдается образованным клиентам.
Ключевые вопросы о личном бюджете:
- Какие деньги на это идут?
- Какие деньги из этого получаются, особенно фиксированные ежемесячные расходы? У вас есть идеи, как их уменьшить?
- Что осталось и что с этим делать — копить, вкладывать, тратить на развлечения? Решение индивидуальное, в зависимости от финансовых целей. Если у вас их нет, определите.
Поздравляем, вы стали вашим личным главным бухгалтером и можете освоить свой первый бюджет!
Как и говорилось в начале, бюджет — дело простое. Настоящая проблема состоит не в том, чтобы делать что-либо, а в том, чтобы быть дисциплинированными, чтобы сохранять направление, включая наши долгосрочные цели.
Особенности использования золотых кредитных карт